Kredite: Es werde Geld!
Geld, das Kreditinstitute als Kredite vergeben, haben sie nicht im Tresor liegen – oder nur zu einem kleinen Teil. Es wird quasi aus dem Nichts geschaffen.
Ein Kredit kommt selten in bar
Wenn ein Unternehmen einen Kredit über eine Million Euro aufnimmt, dann bekommt es das Geld natürlich nicht in einer Unzahl von kleinen Scheinen zum Mitnehmen. Den Kreditbetrag schreibt die Bank dem Unternehmen als Guthaben auf dem Konto gut.
Das verliehene Geld besitzt die Bank jedoch zum Großteil gar nicht – weder in bar noch auf einem Konto. Durch die Kreditvergabe ‘schöpft’ die Bank neues (Buch)Geld und erhöht dadurch (vorübergehend) dieGeldmenge, die es auf der Welt gibt.
Ein Kredit kommt selten in bar
Wenn ein Unternehmen einen Kredit über eine Million Euro aufnimmt, dann bekommt es das Geld natürlich nicht in einer Unzahl von kleinen Scheinen zum Mitnehmen. Den Kreditbetrag schreibt die Bank dem Unternehmen als Guthaben auf dem Konto gut.
Das verliehene Geld besitzt die Bank jedoch zum Großteil gar nicht – weder in bar noch auf einem Konto. Durch die Kreditvergabe ‘schöpft’ die Bank neues (Buch)Geld und erhöht dadurch (vorübergehend) die Geldmenge, die es auf der Welt gibt.
Auch du kannst Geld schöpfen
Stell dir vor, du borgst einer Freundin 50 Euro. Dadurch hat deine Freundin 50 Euro in der Hand, die sie vorher nicht hatte. Aber du hast die 50 Euro irgendwie auch immer noch. Du hast ihr das Geld ja nicht geschenkt, sondern hast Anspruch darauf, dass dir deine Freundin den Fünfziger wieder zurückzahlt.
In der Wirtschaft würde man sagen: Du hast eine ‘Forderung’ gegenüber deiner Freundin. Für die Finanzwelt zählen Forderungen auch zur Geldmenge. Nach dieser Logik habt ihr jetzt beide 50 Euro – du als Forderung, deine Freundin in bar. Macht zusammen also 100 Euro. Die Geldmenge ist somit um 50 Euro gewachsen.
Nachdem deine Freundin das Geld mit Nebenjobs wieder reinverdient hat, zahlt sie dir deine 50 Euro zurück. Dadurch gibt es wieder nur 50 Euro, nämlich die, die du jetzt in der Hand hast.
So schöpfen Banken Geld
Ganz ähnlich funktioniert das Prinzip, wenn Banken ‘Geld schöpfen’. Im Gegensatz zu dir können sie aus 50 Euro nicht nur 100 Euro machen, sondern sogar bis zu 5.000 Euro.
1 Prozent Sicherheit, 99 Prozent Vertrauen
Sagen wir, eine Konditorin möchte eine neue Maschine kaufen und braucht dafür 5.000 Euro Kredit. Als Sicherheit muss die Bank 1 Prozent der Kreditsumme (bei 5.000 Euro Kredit also 50 Euro) bei der Europäischen Zentralbank (EZB)als Mindestreserve hinterlegen. Die restlichen 4.950 Euro bestehen im Vertrauen der Bank, dass ihre Kundin die Schuld begleichen kann.
Ein Plus auf dem einen Konto, eine Schuld auf dem anderen
Die Bank schreibt der Konditorin 5.000 Euro auf ihrem Konto gut und hat gleichzeitig eine Forderung über 5.000 Euro in ihren eigenen Büchern. Macht zusammen 10.000 Euro.
Die Konditorin kauft die neue Maschine in einer Fabrik und zahlt mit den 5.000 Euro. Die Fabrik zahlt mit dem Geld die Mitarbeiterinnen und Mitarbeiter, außerdem ihre Lieferfirmen. Diese wiederum kaufen um das Geld andere Waren. Vielleicht sogar eine Torte bei der Konditorin.
Rückzahlung vernichtet das geschöpfte Geld
Irgendwann hat die Konditorin genug verdient, um die 5.000 Euro plus Zinsen für den Kredit zurück zu zahlen. Die offene Forderung von 5.000 Euro, löst sich durch die Rückzahlung wieder auf (-5.000 + 5.000 = 0).
Warum Kredite die Wirtschaft beleben
Was der Bank als echtes Guthaben bleibt, sind die Zinsen, die sie durch den Kredit verdient hat. Aber nicht nur die Bank profitiert: Auch die vielen Menschen, die durch den Kredit der Konditorin Geld bekommen haben – die Fabrik, ihr Personal und ihre Lieferfirmen, kurz: die Wirtschaft.
Zinsen decken das Risiko
Ist das nicht riskant? Was, wenn die Konditorin nicht zahlen kann? Das kann passieren. Und dann muss die Bank das Geld, das sie der Konditorin gutgeschrieben hat, ersetzen. Um dieses Risiko abzudecken, verrechnet die Bank Kreditnehmer:innen Zinsen.
